工行龙岩分行“四个结合”深挖小微金融市场

近年来，工行龙岩分行积极贯彻落实中央、国务院、人民银行、银监会、龙岩市委市政府关于推进小微企业金融服务工作有关精神，积极采取“四个结合”做法，深挖小微金融市场,支持地方实体经济发展。

定性与定量有机结合，加强小微差异化支持。该行全行上下深知，发展才是硬道理，根据总省行的部署，以及海西区域经济发展和龙岩市当地情况，结合已制定的新十年纲要和三年规划，在各种信贷工作会议中多次强调发展小企业融资业务的重要性，积极对小企业金融发展工作进行部署和落实。同时从调整信贷结构的角度强调开展小企业融资业务对调整全分行信贷结构的重要意义，要求各支行强化发展意识、明确目标、落实措施，加强对小企业融资业务差异化支持。

治标与治本有机结合，加快小微服务机制转型升级。近年来，该行积极开展小微企业业务创新，大力拓展小微企业融资渠道，先后推出“小企业网贷通”、“小企业循环贷款”、“小企业经营型物业贷款”和“小企业联保贷款”等新产品，以创新产品鼎力扶助小微企业发展。同时对小微企业贷款实行“四合一”流程，不断简化优化业务流程：简化500万元（含）以下小企业客户申贷流程，实行标准化模板、简化直报流程。在授信审批部下设3个小微企业审查审批团队，专职负责“小微企业成长贷”客户业务的审查审批。在材料齐全的前提下，500万元（含）以下的小微企业贷款，原则上2个工作日内审查完毕，最长不超过3个工作日；500万元以上的，原则上3个工作日内审查完毕，最长不超过5个工作日。不断提升服务小微企业的服务效率,有力地支持了当地小微企业的发展。

向下走与“网”上走有机结合，不断提升小微金融服务水平。该行以“四扫”活动为抓手持续开展了“扫村”、“扫街”“扫楼”“扫单位”拓户营销活动，特别是“扫村”活动，该行通过多种渠道收集整理出城区和周边乡镇村主任和书记的姓名以及联系电话等相关信息，按属地原则下发支行，通过他们全面掌握农村市场小微企业情况。同时大力推广总行近年新推出的小企业“网贷通”，积极为小微企业客户提供足不出户的贷款服务。小微企业客户只需与我行一次性签订网贷通循环借款合同，在循环借款合同规定的额度和有效期内，可通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款。该产品具有“手续简、申请易、速度快、额度高”等特点，贷款额度最高可达3000万元。充分满足了小微企业贷款“短、频、快”的特点。

创新与减负有机结合，解小微企业融资难和融资贵问题。近年来，作为大型国有控股上市银行，该行在经营实践中积极探索实体经济金融服务路径，认真贯彻执行中央和国务院关于切实减轻实体经济特别是小微企业融资成本的精神，积极履行社会责任，着力降低实体经济融资成本。一是大力提升信贷资金使用效率。对于即将到期的贷款，要求客户提前做好转贷工作，力争到期后就可放贷，节省客户等待贷款发放的时间，为客户节约资金成本。二是优化业务流程，加快贷款审批效率，缩短贷款发放时间。对小微企业贷款实行“四合一”流程。建立小微企业授信额度管理制度，满足小微企业融资“短、频、快”的需求特点。三是认真清理纠正不合理的小企业收费项目，切实降低小企业融资的实际成本。严格按照《关于小企业贷款定价的意见》和《关于加强贷款利率管理促进信贷结构调整的通知》等文件的有关要求，严格执行小企业贷款利率定价的有关管理规定， 除有关文件规定应收的利息和费用外，严格限制对小企业贷款额外收取各种费用，坚决避免无实际服务项目收费、附加收费及搭售产品等不合理情况的发生。四是大力推广总行新产品：如小企业网贷通、贸易融资等产品，切实解决企业因无固定资产无法融资问题和减少了企业各种抵押评估费用，以及各种担保费用，为企业节约资金成本。

[责任编辑：邹文娟]